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1. 贷款承诺具有哪些优点？ 答：（1）对借款人来说，首先，贷款承诺为其提供了较大的灵活性，获得贷款承诺保证后，借款人可以根据自身的经营情况，灵活地决定使用贷款的金额、期限，从而达到最高效、合理地使用资金，减少资金冗余。其次，贷款承诺保证民借款人在需要时一定有资金来源，提高了他的资信度，从而可以在直接融资市场处于一个十分有利的地位，大大降低了融资成本。（2）对承诺银行而言，贷款承诺为其提供了较高的盈利性。因为一般情况下，借款人只是把贷款承诺作为一个后备性的保障，而不会经常使用，因此银行在不需要动用资金的情况下，仅凭信誉实力就可赚得佣金。 2. 银行经营的福费廷业务和票据贴现业务有何区别？ 答：从福费廷的定义来看，它似乎在形式上与一般票据贴现相似，然而，它有着自己的特点：第一，福费廷的业务所涉及金额巨大，且付款周期长。第二，福费廷这种特殊的汇票贴现实质是汇票让售，是出口商将汇票的所有权转给了商业银行或其他金融机构，作为票据包买方的商业银行对出口商就失去了追索权。第三，福费廷业务比较复杂，各项费用较高 3. 抵押贷款和质押贷款的区别是什么？ 答：区别：在不良贷款时，借款人应将质押财产作法定的移交，但可以不作实际的实物交付，只交付储放货物的仓库钥匙或货物的可转让储单即可。 4. 商业银行如何提高资本充足率？ 答：（1）分子策略。①增加核心资本：财政增拨银行信贷基金；允许银行提高利润留成比例；通过发行股票增大银行实收资本；减轻银行经营赋税②增加附属资本：开拓资产重估；提高贷款呆账准备金提取比率；可发行混合资本工具和次级长期债务。（2）分母策略。缩减资产规模和降低风险资产有全部银行资产中的比重。 5. 简述商业银行短期借款的渠道 答：（1）同业借款，是金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性的资金周转，它是商业银行为解决短期资金余缺，调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。同业拆借的利率一般是以高于存款利率、低于短期贷款利率为限，否则拆借盈亏就不能达到保本的要求通常情况下，拆借利率应略低于中央银行的再贴现率，这样能迫使商业银行更多地面向市场借款，有利于中央银行控制基础货币的供应。拆借额度的确定必须立足于自身的承受能力。拆出资金以下不影响存款的正常提取和转账为限，拆入资金必须视本身短期内的还债能力为度；（2）向中央银行借款，有两种形式，一是再贴现，二是再贷款。再贴现是商业银行向中央银行借款的主要渠道，而在商业票据信用不普及的国家，则主要采用再贷款的形式。其利率随经济、金融形势的变化而经常调节，通常要高于同业拆借利率，在一般情况下，商业银行向中央银行的借款只能用于调剂头寸；（3）其他短期借款渠道：转贴现、回购协议、大面额存单、欧洲货币市场借款。 6. 商业银行如何按照贷款的质量（或风险程度）来划分贷款的种类？ 答：按照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失等5类。正常贷款是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款；关注贷款是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素；次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的能力出现了明显的问题；可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失；损失贷款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 按照贷款的质量或风险程度划分贷款种类，首先，有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量。其次，有利于金融监管当局对商业银行进行有效的监管。 7. 简述商业银行信贷业务的一般操作程序。 答：任何一笔贷款的发放，一般都要经过以下程序： （一）贷款申请 （二）贷款调查评价 （三）贷款审批 （四）签订借款合同及发放贷款 （五）贷后检查 （六）贷款收回 （七）建立贷款档案 8. 简述商业银行市场营销战略的实施步骤。 答：商业银行营销战略管理是一项超前的，带有计划性和预见性的综合活动，必须深入调研，统筹安排，周密部署，才能顺利实施既定的战略目标。商业银行营销战略的实施程序包括以下七个步骤： （一）当前的营销形势分析 （二）SWOT 分析 （三）确定营销目标 （四）确定市场营销战略 （五）制定行动方案 （六）编制营销预算 （七）制定营销控制计划 9. 什么是利率风险？利率风险的种类有哪些 利率是资金的价格，利率水平是由货币市场资金的供求状况所决定的。利率市场化后，利率会随着货币市场上资金的供求状况以及不确定因素而上下波动，于是就会给商业银行带来潜在的利率风险。 利率风险的表现形式多种多样，根据国际惯例，利率风险主要有再定价风险、收益曲线风险、基准利率风险和选择权风险等四种表现形式。 10.CD存单作为商业银行一种重要的业务创新，具有哪些特点？ 答：CD存单,又称大额可转让定期存单，其特点是： （1）则通常采用不记名形式，可在金融市场进行流通、转让 （2）面额固定，且起点较高 （3）必须到期才可向银行提取本息，到期前持有人如需现金，只能通过二级市场转让变现 （4）通常为短期 （5）利率既有固定的，也有浮动的，即使是固定利率，在二级市场转让时，仍要据转让时的市场利率计算价格。 11.简述商业银行信贷业务的一般操作程序。 答：任何一笔贷款的发放，一般都要经过以下程序： （一）贷款申请[1分] （二）贷款调查评价[2分] （三）贷款审批[2分] （四）签订借款合同及发放贷款[1分] （五）贷后检查[1分] （六）贷款收回[1分] （七）建立贷款档案[1分] 一、 计算题 10. 某银行购买每份面值为20万元、实际期限为180天的零息票国库券合约共10份，实际支付191790元，银行该项证券投资的收益率是多少？ 解：该证券的投资收益率为： file:///C:/Users/Chan/AppData/Local/Temp/ksohtml/wps6DA0.tmp.jpg 11. 某含息债券面值1000元，息票每年支付65元，期限为10 年的含息债券，当前市价为930元，该债券的最终平均收益率为多少？ 该债券的最终平均收益率为 file:///C:/Users/Chan/AppData/Local/Temp/ksohtml/wps6DB1.tmp.jpg 12. 蓝天公司向银行申请1000万元的贷款。首先，银行为了取得这笔资金，以4%的利率吸收存款，这笔贷款成本中含有4%的资金成本;其次，分析、发放和管理这笔贷款的非资金性营业成本估计为总贷款额的2%;再次，银行贷款部门可能会因为贷款违约风险追加2%的贷款利率;最后，银行在贷款财务、运营和风险成本之上，再追加1%的利润率，作为这笔贷款为股东创造的收益。请根据银行贷款的定价的成本加成法计算该笔贷款的利率。 参考答案：贷款利率=资金成本+非资金性营业成本+违约风险成本+预期成本率=9% 故贷款的利率至少为9%。 13. 某企业向银行申请质押贷款100万元，贷款期限1年，提供的质押物为价值300万元的企业债券。请通过计算判断，按照现行的1年期贷款基准利率，该企业的质押物是否达到100万元贷款的担保能力。（备注：该银行规定的企业债券质押率不得超过30%，现行1年期贷款利率为6.56%）。 参考答案：根据质押率计算公式：质押率=贷款本息额/质押物现值*100% 该质押物的最高担保能力=质押物现值*规定的质押率=300*30%=90万， 而该笔贷款的本息额=100*（1+6.56%）=106.56万元。故该企业质押物未达到100万贷款的担保能力。 1. 试述商业银行的利率敏感性理论。 答：资产负债综合管理方法——利率敏感缺口管理。利率敏感性缺口等于一个计划期内商业银行利率敏感性资产（ISA）与利率敏感性负债（ISL）之间的货币差额。即GAP=ISA-ISL 。GAP〉0。称为正缺口，意味着利率浮动资产中有一部分来自固定利率负债。GAP〈0，称为负缺口，意味着部分固定利率资产来自利率负债。GAP=0，意味着浮动利率的资产等于浮动利率的负债。商业银行通过对利率的预测，可以采用不同的缺口战略，从而实现利润最大化。如果预测利率上升，可采用正缺口战略；如果预测利率下降，可以采用负缺口战略；如果预测利率不变，则可以采用零缺口战略。 2. 近年来，我国商业银行改革正在如火如荼的进行，企业化改造，市场化运作，产品不断创新，业务办理方式呈多元化……试分析我国商业银行的发展趋势及其对商业银行经营管理产生的影响。 答：（1）信息化生存的趋势。随着信息技术和网络技术的发展，现阶段银行已进入水泥加鼠标的时代，但这个阶段还是一个过渡的阶段，未来银行可以利用网络资源做更多的事情。银行可以成为网络资源的整合者，即通过银行，可以广泛地发挥信息网络的作用，比如目前的金融平台，在银行的柜台上可以做所有的非银行金融机构的业务。 （2）综合化经营的趋势。中国的商业银行一直是实行分业管理体制，而发达国家基本上都实行了混业经营。综合化经营通过资本市场和银行的互动，更多地推出银行创新的产品。另外，可以充分利用银行的网络客户资源进行交叉销售。 （3）资本化运作的趋势。发达国家资本市场已经取代商业银行成为金融体系的核心相比，中国的商业银行仍然是企业融资的主要渠道。银行上市，通过资本市场融资，补充资本金是目前全球银行的一个重要趋势。银行可以利用资本市场，通过买卖有价证券实现各种资产的有效组合，既可以减少银行的风险，又能拓展业务范围。 （4）国际化发展趋势。金融国际化不仅在于机构国际化，更在于产品服务的国际化、管理的国际化、人才的国际化。 （5）集中化的发展趋势。银行的发展符合规模经济的规律，银行纷纷要求做大做强，大银行相对于小银行来说，更能体现其服务的全方位，资本的强大更能抵御金融风险。 当代商业银行发展的五个趋势给中国银行业带来了严峻的挑战。一是监管要求的挑战：中国银行业成为国际金融市场的一部分，就必须按照国际游戏规则办事。二是同业竞争的挑战：中国商业银行必须使自己的管理国际化，才能与外资银行竞争。三是环境的条件：商业银行目前面临的不仅是信贷风险，市场的风险也很严峻。最后是管理滞后的挑战。但“对于本土的熟悉，对本土的国情的了解，对客户的了解，中国本土银行还是有取胜的信心”。只要国内的商业银行能够抓住机遇，迅速提高自己的管理水平，能够很快地用网络技术使自己赶上国际先进水平，中国的银行业也可以在竞争中取胜。 3.商业银行经营原则有哪些？如何贯彻这些原则？ 答：（1）安全性原则：商业银行必须作到①合理安排资产规模和结构，注重资产质量。②提高自有资本在全部负债中的比重③必须遵纪守法，合法经营。（2）流动性原则：从资产方面看，流动性最高的资产主要是：库存现金、在中央银行超额准备金存款，在其他银行的活期存款，这三顶资产可随时用于清偿支付；从保持银行流动性要求来看， 每家商业银行都必须保持一定比例的这类资产；商业银行注重从负债方面来提高其整体经营的流动性，即保持有足够的资金来源使商业银行能应付提存和支付需要；商业银行为了更好地实现流动性管理目标，通常需要制定一些数量化指标，以此来衡量和反映本银行的流动性状况。（3）盈利性目标：①尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重。②以尽可能低的成本，取得更多的资金。③减少贷款和投资损失④加强内部经济核算，提高劳动劳动收入。节约管理费用开支⑤严格操作规程，完善监管机制，减少事故和差错，防止内部人员因违法、犯罪活动而造成银行重大损失。银行这些目标又存在着一定的矛盾。从短期看，在经济扩张时，由于中央银行放松银根，资金来源充足，资金需求旺盛，商业银行此时应侧重于盈利性目标，积极扩大盈利。而在经济衰退时，由于中央银行已开始抓紧银根，社会资金来源减少，资金需求也开始衰弱，此时商业银行应侧重安全性目标，谨慎安排资产规模与结构，减少损失。 | 
发表于 2018-10-30 21:12:12
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发表于 2018-11-4 23:12:59
